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　　提交完申请资料，让借款人严阵以待，信贷经理也丝毫不敢马虎的，是被称作贷前调查重要一关的——电话审核。走到这一步，融360的小编要恭喜你，说明前面的递交材料等等程序都非常顺利，这就像足球运动中的射门一样，只差临门一脚了。这一关应该如何面对？我们不妨来看看，信审员都会提哪些问题？搞清这些重点，贷款电话过审就会很轻松了！

　　一、询问个人基本情况

　　常规动作，一般会询问个人姓名、身份证号，月收入情况，职业，工作单位性质，就职时间长短，婚姻状况、配偶职业等。

　　融360小编点评：这一步，信审人员主要是做一个真实性调查，你填写的资料和实际情况是否相符？面对这些问题，融360小编建议你把握几个原则：一，真实作答，不要弄虚作假，明明只是普通职员，非说自己是部门领导，月入1万，明明住在棚户区，非说自己在高档小区居住，这些不必要的作假行为，非但帮不到你，还会直接被贴上骗贷的标签；二，配偶对你的申贷也有正面帮助，配偶有稳定工作且对你的贷款持支持态度，在电话审核中，这一点会被加分！

　　参考示例：

申请人：________，身份证号码为：_____________，家住________省__________市_________县(区)________，我因从事__________，资金紧缺，需向贵信用社申请贷款 （人民币）大写：__________，（小写）：________，用__________收入作还款来源。同时，由____________提供保证/抵押担保。望批准，谢谢！

融360小编特别提醒：在无抵押贷款中，良好的征信记录是银行为你提供贷款的基础。维护征信记录有几个基本的底线最好不要触碰，比如逾期90天以上，或者近三个月有两次逾期，近半年有三次逾期，近一年有四次逾期。只有维持一个良好的信用记录，银行才能放心贷款给你。不过，银行一般只看近两年的信用记录。

　　信贷员A：XX，你爱人在哪里工作啊？她知道你来我行申请贷款吗？

　　借款人B：我爱人在XX企事业单位上班，工作三年有余了，她知道我的贷款申请，而且非常支持。

　　二、询问逾期情况

　　众所周知，在贷前检查中，个人信用起着至关重要的作用，甚至有些人，明明收入过关了，但征信不良有污点，一样会被拒贷。那如何面对信贷员对于逾期情况的盘问呢？

　　不同的贷款产品，对征信的严格度要求不一。比如公积金贷款，有些人一次逾期就会被拒，而其它贷款，可能要求相对宽松，比如某商业银行的消费贷款，只要你两年逾期不超过3次，逾期天数在90天以内就可以。假设你存在逾期情况，在回答这个问题的时候，一定要注意如下技巧：积极解释逾期原因。

　　参考示例：

　　信贷员A：XX，我们看到你的信用报告里有一次信用卡还款逾期，是怎么一回事啊？

　　借款人B：是这样的，那个月我刚好在外地出差，项目紧张，事情多，我就把还款日期给忘了，后来出差回来，第一时间，我就联系银行将欠款还上了。

　　融360小结：一旦逾期发生，一定要积极解释原因，回答我忘记了这样的答案，显然会让人产生借款人责任心不强，不靠谱的不良印象。原因解释合理，小的信用瑕疵也是不影响贷款的。

　　三、询问负债情况

　　借款人的负债情况也是信审员重点询问内容之一。每个金融机构对负债的接受度不一样，有些上限是负债50%，有些则是70%。但显而易见，负债越多，申贷越难，无论借贷双方，都形成了这一共识。

　　如何看负债多少，假设你每个月收入5000元，房贷和车贷总共要还3000元，这种情况下，再去申请贷款，难度就比较大了。

　　融360小结：还有一些小细节是可以补救、增加信审员的放贷信心的。比如你可以以家庭为单位申报总收入，或是告知你除工资以外的其它收入情况。

　　参考示例：

　　信贷员A：XX，你每个月收入5000，还房贷占去3000，除去正常开支，剩下不了多少钱啊？

　　借款人B：您说得不错。不过我爱人每个月收入有6000，而且我两年前投资了一家创业公司，现在每年有1万以上的稳定分红。按时还款是没有问题的。

　　四、询问经营状况

　　备选动作，并不是每一个人都会碰到，仅针对个体户或是申请经营类贷款的人。公司经营状况好，会提升银行的放贷信心，反之，你即使有充足的现金流，银行也会对你未来的还贷能力产生担忧。

　　而有些信审员就把对经营状况的判断隐藏在了一些看似闲聊的问题当中，我们看看以下示例：

　　信贷员A：您想在我们这里申请10万的借款是吗，贷款用来做什么呢？

　　借款人B：我开了家零售店，想进些货。

　　信贷员A：您这边月销售额多少？库存量呢？还想进多少货？

　　借款人B：月销售额10万左右吧！存货大概有50万，还要进10万的货。

　　融360小结：看起来借款人的回答思路很清晰啊？问题出在哪儿呢？借款人每个月销售才10万，存货却有50万，明显不均衡，要不是压货严重，要不就是存在死货情况，无论哪一种，都侧面显示出一定的经营问题。

面对电话审核，看起来你无能为力，其实掌握一些谈话技巧，也是可以提高贷款成功率的。

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