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　　对于银行的放贷行为，很多人给了一个比喻，说是雨天收伞，晴天送伞，当企业动作良好的时候，它可能会主动问你是否需要贷款，而在你最需要贷款的时候，它为了降低风险，将你拒贷。于是，一些人为了拿到贷款棋牌游戏网站，不惜铤而走险，走上“骗贷”的道路。融360的小编带你看看，传说中的“骗贷行为”到底是怎么一回事？

　　案例一，伪造资料骗取贷款

　　《京华时报》载，北京一单位公务员赵某，因为父亲经营的铁矿厂缺乏运营资金，为了帮父亲筹措资金，赵某不惜以自己的名义，与一家汽车销售公司虚构购车交易，骗取银行118万元贷款。

　　赵某出于愚孝，认为家里没有一个人有正式工作，只有自己的资质最好，可以从银行贷到款，不惜铤而走险，走了一条不归路，最后东窗事发，赵某将面对的是法律的制裁。

　　如果说这一个案例，多少有些病急乱投医的意味，那我们看看第二个案例，那就是一场赌徒的“博弈”。

　　案例二，骗贷炒房

　　从2022年年初开始，全国楼市进入了一个高烧不退的热度阶段，房价轮番上涨，从一线涨至二线，现在媒体有报道以“无锡”为代表的三线城市也烧起了房价上涨的热潮。

　　在这个背景之下，有一则案例“80后夫妻骗贷1700万买房”不久前刷爆了朋友圈。它的操作手法说起来复杂，但本质简单概括就是：夫妻二人假离婚，贷款加杠杆买房。从卖到买都是自导自演，赌的是房价上涨上水高过贷款利率。

　　看起来是不是很眼熟？我们不妨比照一下，它的简单1.0版，即2022年时股市中有一拔人骗贷加杠杆炒股。2022年7月股市泡沫破裂，由牛转熊时，市场上一片哀嚎之声。

　　事件该如何定性？

　　无论是案例一中的骗贷为父筹集运营资金，还是案例二中的是骗贷加杠杆买房。这些事件本质无外乎都是以欺骗手段获得金融机构的贷款。一旦发现，极易可能被定性为“骗取贷款罪”——一种会被处以刑罚的刑事案件。

　　骗取贷款有什么危害？

　　挖空心思骗取到贷款，你以为可以使自己走上发财致富的道路，但实际骗取贷款有不少你想不到的后果！

　　1.贷款被收回，还会被处以罚金。贷款并不是拿到手，就可以高枕无忧了。银行也好，其它的金融机构也好，它们会有完整的贷后管理体系，会不定期查看你的贷款使用情况、个人还贷情况，一旦发现猫腻，尤其是有“骗贷”行为的，会收回你的贷款，并开出违约金等罚单。情节严重的就会起诉至法院。

一、正常还款=还款能力+还款意愿

　　1.还款能力

　　借款人还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。就还款能力而言，以企业借款人为例，企业还款能力可分为两类，偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。企业有无支付现金的能力和偿还债务能力，是企业能否生存和健康发展的关键。

　　企业还款能力分析是企业财务分析的重要组成部分，企业的还款能力可以通过一些关键的财务指标表现出来，比如流动比率、速动比率、营运资本、现金比率、 资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率、现金流分析等，通过这些可以量化的指标我们可以对借款企业的还款能力有一个准确的判 断。

　　2.还款意愿

　　就还款意愿而言，一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。在传统信贷理论中，对于还款意愿的评估还仅仅停留在对借款人道德及以往信用记录的考量上， 而忽略了违约成本对还款意愿的影响。经过研究发现，借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿，其中，主动的还款意愿取决于借款人的 人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。

　　二、主动的还款意愿——人品

　　所谓的人品，意思是指人的品质和品格。借款人的人品如何，对借款的影响非常大。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会 拖欠，但借款人会很配合，会积极筹措资金还款。但如遇到品质及道德很差的人，即便有还款能力，他也会想方设法地拒还贷款，甚至会采取低价转让资产、无偿转 让资产、虚构借款、虚构担保等各种方式逃废债务。

　　在实际做业务过程中，只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予其发放贷款。在授信分析过程中，对借款人人品的分析不是一件容易的事，主要原因有两个：

　　第一，一个人人品如何，是我们对一个人的感觉，而感觉很有可能会出错，尤其在借款人恶意伪装的情况下。

　　第二，人品的形成是有阶段性的，也就是说，有时候人品的变化并不是立竿见影的，但是人品升降因素的积累是不会停止的，在某个时期可能表现不明显，但是 宏观上的人品积累是一定的，这也就形成了人品的波动性改变。一般来说，在一段时间内，一个人的人品可能会正向积累也可能会负向积累，人品的正向积累和负向 积累作为小贷公司一方很难控制和及时发觉。

　　上述两个原因导致对借款人人品的评估和衡量变得非常的困难。具体到借贷项目中，对借款人人品评估的核心是对借款人的商誉和诚信度的评估，对于企业借款人人品;的评估其核心是对企业实际控制人和主要领导人品的评估。

　　一般来说，小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素：

　　1.长相、表情、言谈、举止

　　借款人的人品如何，我们可以通过其长相、表情、言谈、举止、待人接物的表现等看出来。中国有句老话，相由心生，我们可以通过一个人的长相对一个人的人品先进行一个初步的判断。

　　另外，信贷员要学会倾听，注意观察借款人的话语内容、脸部表情和肢体语言。众所周知，一个人的面部表情与其思想和感情紧密联系，甚至隐藏起来或者下意 识的思想和情感都会在面部表现出来，嘴可以用来说谎，但是面部表情却泄了密。注意观察借款人的手势和动作，比如握手的动作、手臂的摆放、腿部的动作、姿势 以及一些下意识的动作，寻找能够表明借款人说谎的行为，一个姿势或一次口误说明不了什么，如果观察到多个指示说谎的行为或动作，信贷员就要警觉了。基于 此，建议小贷公司在业务培训中增加一些心理学方面的培训。

　　2.对待家人、员工、合作伙伴、客户的态度

　　为人处事，待人接物能反映出一个人的人品如何，借款人对待家人、员工、合作伙伴、客户的态度是小贷公司衡量借款人人品的重要考量因素。小贷公司要关注 如下问题：借款人夫妻关系如何？是否孝顺父母？与兄弟姐妹、子女关系是否融洽？对待员工如何？与合作伙伴是否有矛盾？与客户的关系如何？

　　通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。对于已婚的客户通过观察其对家人的 态度可以看出奇是否具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。

　　对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。

　　3.借款人有无不良嗜好、不良和犯罪纪录

　　要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博、吸毒、嫖娼、包养二奶等不良嗜好，对于有不良嗜好的借款人，发放贷款一定要谨慎或拒绝发放贷款。

　　对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试 探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。

　　另外，对于有购买彩票习惯和炒股的借款人，要注意该客户是否已经沉迷其中，客户的行为是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。

　　4.陈述事实和提供资料是否弄虚作假

　　如果信贷员发现借款人陈述的事实和提供的资料存在虚假，则有理由怀疑借款人的人品有问题，需要对借款人进行进一步的评估。小额信贷有一项核心技术—— 交叉检验和逻辑验证，对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的，这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关 联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。小贷公司可以通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息 进行真实性、准确性、完整性进行分析和判断。

　　5.以往的信用记录

　　小贷公司除了需要查询借款人个人或企业的银行征信记录外，还需要对借款人是否按期支付上游客户款项、是否按期支付水电费、是否按期支付员工工资等事项 进行核实。小贷公司可通过对个人或企业的诚实、守信、是否遵纪守法等历史表现;来对借款人的人品进行判断。这其中的假设是：这种表现具有一惯性，既过 去能够代表未来;，每个人都会一如既往地遵守自己的诺言;。但从实际情况上讲，这种假设是不牢固的，除以往信用记录外，小贷公司还需结合其他事项对借款 人进行评估。

　　6.外部评价

　　在贷前调查时，小贷公司要重点关注借款人家庭成员、雇员、邻居、同事、朋友、担保人、上下游客户、行业协会、政府部门等对借款人评价如何，是否有良好的口碑。

　　7.其他因素

　　其他因素包括教育水平、个人爱好、结交的朋友圈子（物以类聚、人以群分）、对信贷员的态度、是否勤快、拥有的社会资源等。

　　三、被动的还款意愿——违约成本

　　所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。传统信贷理论对违约成本对还款意愿的影响重视不足。小贷公司一旦将借款发放给借款人，作为一 个 理性人;，借款人会衡量还或不还的后果，如果其违约带来的收益大于守约的收益，借款人会选择拒绝偿还借款（策略性违约）。但如果其违约成本大于遵守合同 的收益时，作为理性人;，借款人自然有足够的还款意愿，会做出按期还款的选择。

　　借款人的违约成本不仅仅是金钱方面的损失，一般来说，借款人的违约成本包括以下几个方面：

　　1.额外的负担

　　如果借款人按期还款，只需要正常还本付息就可以了，一旦借款人违约，借款人需要按照合同支付相应的违约金或罚息，如果出借人起诉，借款人一旦败诉，还 需要承担诉讼费、律师费（需要在合同中对律师费的承担做出约定，并需要满足其他一些条件）等费用，这些额外的负担是借款人违约的成本。

　　2.经营会受到影响

　　借款人一旦违约，出借人在向借款人追讨的过程中无论采取非诉或诉讼的手段，往往会对借款人的经营产生影响，这也是借款人违约所产生的成本。

　　3.小贷公司降低借款人评级或拒绝授信

　　借款人一旦违约，小贷公司可能会降低借款人评级或拒绝授信，这对借款人而言，前期积累起来的良好合作关系毁于一旦，这也是借款人的违约成本。

　　4.家庭生活受到影响

　　一旦借款人违约，小贷公司向借款人追讨往往不可避免的会影响到借款人的家庭生活，轻则导致借款人生活质量下降，严重的情况下，会使借款人的整个家庭陷入混乱。

　　5.社会声誉及评价受到重大影响

　　一个人的社会声誉及评价是其重要的无形资产，一旦借款人违约，其欠钱不还的行为必然会导致其社会声誉及评价降低。

　　6.负面的征信记录

　　现在国内部分省份的小贷公司已经与中国银行征信系统对接，借款人的违约行为一旦计入其征信记录，随着我国信用体系建设的逐步完善，借款人不良的信用记录将会对其生活产生越来越大的影响。

　　从另一方面来说，借款人的违约成本主要集中在家庭因素和生意因素两个方面。

　　就家庭因素而言，一般来说，已婚的比未婚和离异、丧偶的违约成本高、有子女比没子女违约成本高、有住房及资产比没住房、没资产的违约成本高、本地人比外地人违约成本高、社会声誉及评价越高的借款人违约成本越高、配偶、父母的社会地位越高的人违约成本越高等。

　　就生意因素而言：经营年限越长违约成本往往越高、经营地年限越长违约成本往往越高、回头客越重要违约成本越高、变更经营场所越难违约成本越高、变更经营场所对生意的负面影响越大违约成本越高、盈利状况越好违约成本越高等。

　　综上，一笔正常的贷款是借款人还款能力和还款意愿综合作用的结果，传统的信用风险评估方法将还款能力与还款意愿当成两个独立的对象来处理，分别对二者 进行评估后再做出风险决策，这种做法忽视了二者之间的内在联系，从而影响了信用风险决策的科学性与合理性。小贷公司评估借款人的还款意愿应结合还款能力， 对借款人偿还借款的可能性进行综合的分析。

　　2.加杠杆的贷款犹如豪赌，结果可能倾家荡产。无论是股市热还是楼市热，市场上好像永远不缺加杠杆的赌徒。鉴于银行贷款的低利率，骗取贷款好像就成了发家致富的最快捷径，然而，一旦股市泡沫或是房价泡沫破裂，摔得最惨的也是这群人，用骗贷的钱加杠杆豪赌，极有可能会输掉全部身家。

　　3.骗取贷款罪成立，法律将会严惩。如果你觉得罚钱的力度不够，那么是时候该看清楚骗取贷款罪的真实后果，《刑法修正案（六）》条明确规定，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。看到这一条，怕是你胆子再大，也不敢跟法律叫板了吧？

　　融360小结：

　　为了骗取贷款而犯法，这种铤而走险的策略棋牌游戏网站，无论是出于目的还是结果来看，都是极不明智的举动。融360小编建议，一定通过正规渠道申请贷款，同时，克制心中贪婪的欲望，正确使用贷款，这样，贷款这把双刃剑，才会走向它好的一面！